本金绝对安全、收益略高于定存的工具，可锁定以下三类：

1. 储蓄国债（凭证式/电子式）：国家信用背书，50元起购，3/5年期利率约2.38%–2.5%，提前兑取靠档计息，利息免税。每月10日左右发行，银行柜台或手机银行抢购，电子式可线上操作。

2. 大额存单（国有行）：50万元以内受存款保险保护，3年期利率约2.6%–2.9%，可转让、可质押，流动性优于定存。注意选择“可提前支取靠档计息”条款，避免按活期计息。

3. 货币基金+国债逆回购：货币基金（如余额宝、零钱通）T+0申赎，年化1.5%–2%；月末、季末参与1–7天期国债逆回购，年化可达2.5%–3%，两者组合保持流动性。

关键注意：
- 认准“存款保险标识”或“财政部发行”字样，拒绝非保本理财。
- 电子渠道购买前截图保存交易凭证，国债记名可挂失。
- 大额存单若提前支取，需确认靠档利率规则，避免利息损失。

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