正规理财平台分四类，建议按风险等级选择：

1. 银行系：工行、建行、招行等APP，产品含存款、大额存单、净值型理财，R1-R2风险低，50万以内存款受存款保险保障。

2. 券商系：中信、华泰、中金等APP，提供国债逆回购（1-7天期，年化2-3%）、收益凭证（保本型）、公募基金投顾，需开通证券账户。

3. 公募基金：天天基金、蚂蚁财富、蛋卷基金，可申购全市场9000+公募基金，货币基金（如余额宝）适合零钱管理，债券/指数基金需关注回撤。

4. 持牌互联网平台：腾讯理财通、度小满理财，精选持牌机构产品，注意区分“代销”与“自营”标识，避免非持牌机构。

避坑提示：认准“银行业理财登记系统”或“基金业协会”备案，年化超6%需警惕。建议用银行APP做现金管理，券商/基金平台做长期投资。

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