正规理财平台按持牌类别可分为以下四类，建议优先选择“一行两会”监管名单内的机构：

1. 银行系
工行、建行、招行等国有及股份制银行的手机银行APP，提供存款、大额存单、净值型理财、养老理财，风险等级R1-R3，50万以内存款受存款保险保障。

2. 公募基金/券商系
天天基金、蚂蚁财富、蛋卷基金、华泰涨乐财富通、中信建投蜻蜓点金等，可买货币基金、债券基金、指数基金，费率一折起，资金由银行托管。

3. 持牌消费金融/互联网平台
腾讯理财通、支付宝余额宝、度小满理财、京东金融小金库，对接货币基金或保险理财，T+0赎回1万元内实时到账，平台须具备基金销售牌照。

4. 保险系
平安金管家、中国人寿寿险APP，主打增额终身寿、年金险，IRR约2.5%-3.5%，适合10年以上长期配置。

避坑提示：
- 查牌照：证监会官网→“公开募集基金销售机构名录”。
- 看产品：合同注明“资管新规净值化”，拒绝“保本高收益”。
- 防飞单：资金须通过银行或券商监管账户划转，勿向个人账户转账。

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