正规理财平台可从持牌机构与合规渠道两大维度筛选，核心看“牌照+监管”：

1. 银行系：工行、建行、招行等自营APP，理财子公司产品（如招银理财、建信理财），受银保监会监管，R1-R3级产品适合稳健配置。

2. 券商系：中信、华泰、中金等券商APP，可买国债逆回购、收益凭证、公募投顾组合，证监会监管，适合中高风险投资者。

3. 公募基金：天天基金、蚂蚁财富、蛋卷基金等持基金销售牌照的第三方平台，可申购全市场8000+公募基金，费率1折起。

4. 保险系：平安金管家、中国人寿寿险APP，主打增额终身寿、年金险，IRR明确写进合同，适合长期资金规划。

5. 国债/存款：财政部官网、银行柜台可买储蓄国债（3/5年期利率2.38%-2.5%）；大额存单（20万起）利率较基准上浮40-55BP。

避坑提示：远离“保本高收益”宣传，核查平台是否具备：
- 银行：金融许可证（银保监会官网可查）
- 基金销售：证监会公示的基金销售牌照
- 保险：保险公司官网可验真保单

建议用“中国理财网”验证产品真伪，优先选择成立5年以上、管理规模超千亿的机构。

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