普通人投资黄金，优先选“低门槛、低费用、易变现”的工具，按风险从低到高排序：

1. 积存金/黄金ETF联接（银行、券商APP即可买）
起点1元，T+0申赎，费率0.3%左右，跟踪金价无杠杆，适合每月定投，平滑波动。

2. 黄金ETF（场内：518880/159934等）
需股票账户，买卖佣金万0.5左右，流动性好，日内可交易，适合一次性配置5%-10%资产做对冲。

3. 实物金条（工行、建行自有品牌）
溢价约10-15元/克，保管麻烦，仅建议长期持有或节日馈赠，避免首饰（工费高）。

4. 纸黄金（银行“账户金”）
点差0.5-0.8元/克，无实物交割，但银行已逐步收紧，谨慎选择。

急用资金勿碰黄金期货、杠杆TD，波动大易爆仓。当前金价高位，可分批买入，设止损位（如跌破10日均线减1/3）。

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