这类产品的收益情况需要具体看产品类型和合同条款。以银行理财和储蓄型保险为例，目前市场上多数产品都不会在合同中承诺具体收益率。上个月刚有位客户拿着类似的保单来咨询，交了5年共10万，第六年退保时反而亏了8%，就是因为没注意到现金价值前几年低于已交保费。

计算这类收益的三个关键点：
1、产品性质直接影响收益：如果是分红型保险，收益由不确定的分红+保底利率组成，保底利率通常只有1.5%-2.5%。像去年有位客户持有的某款养老险，合同演示的中档收益是4.5%，实际结算只有3.2%。
2、持有时间决定实际到账：不少产品宣传的收益率是持有10年以上的折算利率。有位客户买的教育金，如果第6年取出只能拿回已交保费，第10年取出才有年化3%左右的收益。
3、资金占用成本要算总账：5年交10万相当于把钱锁定6年，这期间可能错过更好的投资机会。比如有客户转投日富一日债基组合，用阶梯式投资法布局不同期限产品，三年收益比原方案多出近2万元。

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