目前银行大额存单三年期利率常见在2.5%-3.2%区间，比如四大行近期3年期利率2.6%左右，部分城商行可能接近3%。手里的80万通过合理配置既能享受存款安全，还能适当提高收益。上周刚给客户李姐做了类似方案：50万选了某城商行3年期大额存单（利率2.9%），另外30万配置了日富一日债基组合做流动性管理，收益比单纯全放大额存单每年多赚8000+。

配置大额存单要注意三个关键点：
1、利率会跟着市场走：同样三年期产品，去年这个时候大行能给到3.1%，现在普遍降了0.5%。建议优先选可转让的存单，像某股份制银行的产品支持线上转让，急用钱时比提前支取少损失利息。
2、小银行可能更划算：同一家银行在APP和柜台利率可能不同，像我上个月帮客户在江苏某银行手机银行申到3年2.95%，网点挂牌价只有2.8%。不过要确认是存款保险覆盖的银行，50万以内保本保息。
3、别把鸡蛋放一个篮子：80万可以拆成两家银行各买40万，这样都享受存款保险。最近有位客户听了建议，拿其中20万搭配货币三佳组合，平时生意周转的资金随取随用，年化还能有2.5%左右，比存活期划算5倍。

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