目前国有大行3年期大额存单挂牌利率已降至2.35%左右，股份行普遍在2.5%-2.9%，4%基本绝迹。仅极个别中小银行（如部分城商行、民营银行）在季末、年末冲量时，对1000万以上资金给出3.8%-3.9%的“协议价”，但需满足白名单、一次性存入等附加条件，且额度有限、随时可能下调。

替代方案：1）短债/中短债基金，近一年年化3.5%-4.2%，流动性T+1；2）券商收益凭证（保本型），6个月期报价3.4%-3.8%，5万起；3）结构性存款（挂钩利率或汇率），保本浮动收益区间2%-4.5%，需承担收益不确定性。建议分散配置，避免单一大额存单。

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