中邮臻享一生A款（分红型）5年交保终身，本质是“增额终身寿+分红”组合。核心看三点：

1. 保证部分：现金价值按2.5%复利递增（写入合同），5年交完通常第6-7年回本，之后每年约2.5%滚存，适合10年以上持有。若提前退保可能亏损。

2. 分红部分：不保证，历史演示利率4.5%（中档），实际可能0%-4.5%浮动。分红来源是死差、利差、费差，中邮人寿近年投资收益率约4.8%，但分红实现率需查官网披露数据（2023年多数产品100%左右）。

3. 流动性：支持减保（每年不超过20%现金价值），或保单贷款（80%现金价值，利率5%左右）。不适合短期资金。

建议：若已配齐保障（重疾/定寿/医疗），且这笔钱10年内不动用，可锁定长期2.5%+潜在分红。对比同类产品，可测算IRR（30年持有若分红100%实现，IRR约3.2%-3.5%）。缴费期内勿动用，否则损失大。

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