您好，针对您提到的重症、慢性病及冠心病，理财规划需以“安全垫+长期现金流”为核心，分三步：

1. 预留应急金：先存6-12个月日常支出（含药费）于货币基金或7×24小时可取的现金管理类理财，确保随时应对突发住院。

2. 医疗险+特药险：若尚未投保，抓紧配置“惠民保”（带病可投）+防癌/特药险，年保费几百至千元，可覆盖高价靶向药，避免因病返贫。

3. 低波动增值：剩余资金按3:7分配——30%放3-5年期储蓄国债或大额存单（锁定利率，保本保息）；70%选“固收+”银行理财（R2风险，年化3-4%），避免股票等波动资产。若需传承，可增配增额终身寿险（健康告知宽松版本），锁定3%复利并指定受益人。

提示：避免长封闭期产品，确保每季度有现金流到账。定期复查保单与投资组合，随医疗支出动态调整。

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