您好，退保和减额交清都会给投保人带来损失，所以不到万不得已，我们不推荐采用这两种办法。

①退保
保险是合同行为，如果投保人单方面退保，是会给保险公司带来损失的。
这款保险已经缴费3年，早已超过犹豫期了，这个时间退保需要弥补保险公司的损失，其中包括手续费用、佣金成本、风险保费等。
如果能接受这样损失，的确可以选择退保。但是能拿回来的钱最多不会超过保单的现金价值（一些公司会在现金价值的基础上收取手续费）。
超过犹豫期，除非是非退不可，一般不建议退保。

②减额交清
减额交清就是指当投保人因各种原因导致不想缴纳保费或无力缴纳保费时，可使用保单的现金价值来一次性缴纳保费，余下保费不需再交，保障依旧有效，保额将降低。

因此减额交清的损失会有：

a)保单现金价值清零
如果进行的满额交清，那么保单的现金价值将会由于抵扣欠缴保费、利息、借款等费用。因此保单将不再具备现金价值。

b)保额下降
减额交清的保费依旧是按照之前的保额来扣除的，但是之后所享受的保额会降低很多，会导致保额不够的情况。

c)保单权益有限制
减额交清后可享受的保单权益也会有限制，例如不能退保、没有分红等权益。