余额宝中100万元一天的收益约为28.84元（以2025年11月21日数据为例，七日年化收益率1.029%）。

余额宝收益计算与波动原因收益计算：以2025年11月21日天弘余额宝货币基金数据为例，七日年化收益率为1.029%，万份收益为0.2884元。100万元的日收益 = 1,000,000 ÷ 10,000 × 0.2884 ≈ 28.84元。月收益约865元，全年收益不足1.1万元，较2013年巅峰时期（日收益164元）缩水83%。

收益波动原因：市场利率下行：2025年资金利率中枢走低，银行存款利率下调，同业存单和短期债券收益收窄，直接导致货基收益下降。

费用扣除：余额宝综合费率约0.62%（管理费0.30%、托管费0.08%、销售服务费0.25%），100万元一年需扣除6200元费用，进一步压缩实际收益。高收益稳健理财产品推荐。

若100万元资金长期闲置，可考虑以下产品提升收益（需根据风险承受能力选择）：

1. 债券基金收益范围：年化3%-6%，波动小于股票基金。

推荐类型：纯债基金：仅投资债券，不涉及股票市场，波动较小。1年期纯债基金近5年平均年化收益约4.2%。

中短债基金：选择成立超3年、规模10-50亿的老牌基金，历史年化收益稳定在3.5%-4.5%。优势：收益高于货币基金，适合中长期资金配置。

2. 银行大额存单收益范围：部分城商行3年期大额存单利率可达4%-5%，风险等级R1（低风险），受存款保险保障。适合人群：资金量较大（通常20万起投），能接受一定期限锁定（如3年）。

3. 银行中低风险理财收益范围：年化3.8%-4.2%，风险等级R2（中低风险）。投资策略：80%以上资金投资债券，剩余参与打新、可转债等低风险策略。优势：收益稳定，适合长期配置。

4. “固收+”基金收益范围：通过“纯债基金+红利ETF”组合，整体收益可能达5%左右。风险：需注意市场波动，纯债基金部分提供稳定收益（年化3%-4%），红利ETF部分争取更高收益。

5. 国债逆回购收益范围：风险等级R1（极低风险），月末、季末、节假日前后年化利率常超5%。操作：需择时操作，适合短期闲置资金。配置建议短期资金（3-6个月生活费）：余额宝或货币基金（如盈米基金货币三佳组合），流动性高，收益稳定。

中期资金（1-3年）：债券基金或银行中低风险理财，平衡收益与风险。长期资金（5年以上）：银行大额存单或“固收+”基金，追求更高收益。

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