对于1400万家庭资金3年规划，为了对冲利率下行风险，以下是一个大致的资产分配建议。

存款方面，可以拿出一部分资金，比如400万存为定期存款，选择一些利率相对较高、期限较长的产品，这样能在一定时间内锁定相对稳定的收益。定期存款的安全性高，流动性也有一定保障，能应对家庭的一些突发资金需求。

国债是个不错的选择，国债通常收益较为稳定，而且安全性极高。可以配置500万左右的国债，国债的利率受市场利率波动影响相对较小，能在利率下行环境中保持较为稳定的收益。

黄金具有一定的保值和避险功能，建议配置200万左右的黄金。可以选择实物黄金或者黄金ETF等形式。在经济不稳定、利率下行时，黄金价格可能会上涨，起到一定的对冲风险作用。

剩下的300万可以作为灵活资金，配置一些流动性较好的货币基金或者短期理财产品，方便在有合适的投资机会时能够及时调配资金。

不过，金融市场是复杂多变的，家庭的情况也可能随时发生变化。而且，不同的资产在不同的市场环境下表现差异很大，普通投资者很难精准把握。我这里有专业的投研团队和丰富的投资策略，会根据市场动态实时调整资产配置。

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