没有理财经验就拿出 20 万直接试水是有较大风险的。理财市场复杂多变，缺乏经验容易在面对各种投资选择时做出错误决策，导致资金受损。

建议你先学习一些基础的理财知识，比如可以阅读《小狗钱钱》《穷爸爸富爸爸》这类入门书籍，了解常见的理财工具和基本原理。同时，参与一些线上免费的理财课程，系统学习理财规划、风险管理等内容。

在实际操作前，可以先进行小额投资实践。比如拿出 1 - 2 万元购买低风险的理财产品，像货币基金，它收益相对稳定，流动性强，能让你初步感受市场波动，积累投资经验。

当你对理财有了一定了解和实践后，再考虑将 20 万合理分配投资。可以按照“标准普尔家庭资产配置图”，将一部分资金用于保障生活的短期消费，一部分配置稳健的债券基金，小部分可尝试股票型基金等风险较高但潜在收益也高的投资产品。总之，理财不能急于求成，要循序渐进，在积累经验和知识的基础上逐步增加投资金额。