以下是2025年工商银行理财产品的精选推荐，根据风险偏好分类整理：

一、低风险稳健型

「稳得利」系列‌
主要投资国债、央行票据等高信用等级债券，年化收益稳定在2.8%-3.2%，支持灵活申赎，适合保守型投资者。

特色‌：本金保障机制明确，收益波动率低于0.5%。
案例‌：30万元投资3年期，预期总收益约17100元。

货币市场基金（如工银瑞信货币基金）‌
流动性接近活期存款，7日年化收益率约2.9%-3.2%，适合短期资金周转或备用金管理。

优势‌：T+0快速赎回，单日赎回限额50万元。

节节高定期存款‌
保本保息产品，利率按实际存期自动升级（如存满1年享1.45%利率），受存款保险制度保护，适合风险厌恶型用户。

二、中低风险收益型

「鑫稳利」系列‌
期限覆盖1个月至3年，100%投向优质信用债和同业存单，持有时间越长收益越高，三年期预期年化收益可达3.6%-4.2%。

策略建议‌：搭配阶梯投资法（如分笔投入不同期限），平衡收益与流动性。

结构性存款（美元挂钩型）‌
保本浮动收益产品，预期年化收益4%-5%，挂钩汇率或黄金价格波动，适合有一定外币配置需求的投资者。

风险提示‌：最终收益受标的资产表现影响，需关注国际市场波动。
三、中高风险增值型

工银瑞信成长股票型基金‌
聚焦高成长性行业（如新能源、AI），通过主动管理获取超额收益，历史年化收益率约8%-12%，适合5年以上长期持有。

组合建议‌：配置比例不超过总资产的30%，搭配债券基金分散风险。

核心优选30天（混合型）‌
股债混合配置（股债比3:7），预期年化收益3.4%-4.5%，最短持有期30天，适合追求稳健增值的进取型投资者。

四、专项需求适配方案
养老规划‌：福满溢存款（60岁以上专属，利率上浮10%-15%）+ 稳健收益债券基金。
教育储蓄‌：智能存款组合（2.0%保底收益）+ 教育主题定投计划。
配置建议（以10万元为例）
风险偏好 分配方案 预期年收益
保守型 70%稳得利 + 30%货币基金 2800-3200元
平衡型 50%鑫稳利 + 30%结构性存款 + 20%混合基金 4200-5000元
进取型 40%股票基金 + 40%混合基金 + 20%债券基金 6000-8000元

注意事项‌：理财产品需匹配自身风险承受能力，建议通过工行APP进行风险评估后再选择。对于大额资金（20万以上），可优先考虑利率更高的升级版定期或大额存单。