您好，百万医疗有以下几大问题：

1.无法保证续保

目前市场上最多也只能做到6年保证续保，例如好医保长期医疗、平安e生保（保证续保版）等长期百万医疗险都是以X保证续保有一个周期，一个周期过后如果产品停售是有可能不给续保的。

而像众安尊享e生等优秀的一年期百万医疗险虽然承诺不因健康状况变化或理赔而单独拒绝续保，但这些产品能续保的前置条件必须是界时产品不停售，如果界时产品停售了，那么保险公司有权不给客户进行续保。

当然线下也有一些比较坑的百万医疗险，客户第二年能否续保要保险公司单独审核甚至有一些因为理赔状态直接拒绝续保的，这种产品惠姐建议大家要敬而远之。

2.续保费率不是恒定费率

我们买重疾或者寿险等长期险产品，费率是恒定费率，每年交的钱都是固定的，但像百万医疗险的问题在于费率是浮动不可预期的。

市面上最友好的百万医疗险医疗险续保的费率也仅保证不因为健康状况变化或理赔过而拒绝续保，也不单独调整费率，但会整体调整费率，这意味着每次进入下个续保周期费率都有可能会整体调整，不可预期。

当然那些X年保证续保的情况比较特殊，这类型产品大多都是以对应的X年为一个周期，X年内续保费率固定，X年后整体调费率，这个是优秀一年期百万医疗险的加强版，以X为一个完整的周期，尽管如此这类型产品在X年后的费率还是没办法预期的。

3.有一定的免赔额

百万医疗险一般都有会免赔额，一般都是每年一万左右的免赔额，长期医疗险有一些可能是X年周期的累计免赔额。

不过惠姐认为免赔额这个相对不重要，在经费允许前提下可以通过搭配小额医疗险来补充这一部分的缺口，而且小额医疗险价格也不贵，一年也就两三百的样子。

4.既往症一般不赔

商业险不像社保，为了控制赔付率，目前几乎所有的线上商业医疗险都是对既往症作除外责任，也就是如果被判定为既往症是不赔的。

既往症与既往病史不是一个概念，既往症虽然不赔，但是有既往病史不一定不赔。具体可以参考这个文章：医疗险理赔之：如何区分既往症与既往病史？

5.免责除外责任不赔

商业医疗险还有各式各样的除外责任，不同的产品除外责任虽然会略有差异，但也有一些共性的除外责任，比如：

1、违法以及高风险的医疗支出除外。如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等；

2、不可抗力导致的医疗支出除外。如战争、暴乱、核爆炸等；

3、某些特殊疾病不保。如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科相关的（如牙齿美白、补牙、牙齿矫正）等；

4、非合理而且必要治疗费用出除外。如康复、保健、眼镜、义肢等等。

6.限定可投保职业与可投保年龄

多数百万医疗险都会限定可投保职业，不在可投保职业范围不允许投保，就算投保了保司也有权拒赔。

还有可投保年龄限制，理论上年龄越大出险的概率也越高，但精明的保司对这类型用户直接不给投保了。

7.严格的健康告知

为了控制出险率与赔付率，保司在设计百万医疗险产品时都有挺严格的健康告知，不符合健康告知不能投保产品。

希望以上内容可以帮助到您，如有需要欢迎微信进一步沟通了解。祝您及家人生活愉快！