您好，建议您先评估自身风险承受力，比如年龄、资金使用时间，再选择优质债券基金组合，纯债打底，混和债券基金拉高收益，最后定期调整+留应急钱。这类基金组合波动小、收益稳，适合长期养老规划，利用基金的复利功能达成美好的老年生活，也可以配置3.5%分红类的储蓄保险做后盾，搭配使用效果更好。右上角添加微信给您推荐基金组合，我们拥有十多年的投资经验，避免让您的养老金处于风险之中亏损。

分阶段配置：短期用货币基金存应急钱，中期配纯债基金，年化3%-5%，长期加国债或低风险债基。
分散风险：别只买一只基金，选2-3只不同类型的债基组合，降低违约风险。
动态调整：每年复查一次持仓，利率上涨时减少长期债，利率下跌时加仓，保持收益稳定。

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