银行理财产品种类丰富，根据投资方向、收益特征、运作方式等可分为以下常见类型，以下是具体分类及特点解析：

一、按收益类型与风险等级分类

1. 固定收益类理财产品

- 核心特征：主要投资于债券、货币市场工具、银行存款等低风险资产（占比≥80%），收益相对稳定，风险较低。

- 子类型：

- 纯债型理财：90%以上资金投资债券，部分可投可转债（风险略高）。

- 现金管理类理财：类似货币基金，投资短债、同业存单等，支持T+0赎回（如招行“朝朝宝”、工行“添利宝”）。

- 特点：年化收益2%-4%，适合保守型投资者，风险等级多为R1（低风险）或R2（中低风险）。

2. 权益类理财产品

- 核心特征：投资股票、股票型基金等权益资产（占比≥80%），收益与市场波动挂钩，风险较高。

- 子类型：

- 偏股型理财：直接投资A股，如兴银理财“兴睿全明星”、招行“招智红利月开”。

- FOF/MOM理财：通过基金组合间接投资股市，分散单一基金风险。

- 特点：年化收益波动大（-20%~+30%），适合风险承受能力强的投资者，风险等级多为R3（中风险）或R4（中高风险）。

3. 混合类理财产品

- 核心特征：同时配置固定收益与权益资产（通常股债比例3:7至5:5），兼顾收益与风险平衡。

- 子类型：

- “固收+”理财：以债券为主（60%-80%），少量配置股票、可转债、衍生品（如打新、股指期货），目标年化收益4%-8%。

- 多资产混合理财：根据市场调整股债比例，灵活性较高（如交银理财“稳享系列”）。

- 特点：风险收益介于固定收益与权益类之间，适合平衡型投资者，风险等级R2-R3。

4. 结构性理财产品（含保本型）

- 核心特征：本金部分投资存款或低风险资产（保本），收益部分挂钩金融衍生品（如汇率、黄金、股票指数、商品期货等）。

- 典型结构：

- 看涨/看跌结构：如挂钩沪深300指数，当指数涨超5%时获最高收益（如4%），否则仅得1%保底收益。

- 鲨鱼鳍结构：设定区间，指数在区间内运行时获高收益，突破区间则收益下降。

- 特点：本金保障（仅限银行自营结构性存款，非理财），收益浮动，风险等级R1-R2，适合偏好“保本+博取高收益”的投资者。

二、按运作方式与流动性分类

1. 封闭式理财产品

- 特点：有固定期限（如3个月、1年、3年），到期前不可赎回，可通过理财子公司平台转让（部分支持）。

- 优势：资金封闭期内无赎回压力，基金经理可投资长期资产（如私募债、股权），收益通常高于开放式。

- 适合场景：长期闲置资金，如养老、教育储备。

2. 开放式理财产品

- 特点：可在开放日申购赎回，部分支持每日赎回（如现金管理类），流动性高。

- 子类型：

- 每日开放型：T日赎回，T+1到账（如工行“添利宝”）。

- 定期开放型：每周/每月开放一次（如“每周四可赎回”），兼顾流动性与收益。

- 适合场景：日常零钱管理、短期闲置资金。

3. 净值型 vs 非净值型（已逐步退出）

- 净值型理财：资管新规后主流模式，收益随资产净值波动（每日/每周更新），不承诺保本，如“XX理财XX灵活配置净值型”。

- 非净值型理财（传统预期收益型）：2022年起基本停售，少数存量产品按“新老划断”运作，到期后转为净值型。

三、按投资方向与特殊策略分类

1. 另类投资理财产品

- 投资标的：黄金、大宗商品、REITs（房地产信托投资基金）、私募股权（如通过理财子公司参与科创板战略配售）。

- 特点：分散传统股债风险，部分产品与市场相关性低（如黄金挂钩理财），但流动性较差，风险等级多为R3。

2. 跨境投资理财产品

- 类型：

- QDII理财：投资海外市场（如美股、港股、境外债券），如中行“全球配置美元理财”。

- 粤港澳大湾区理财通：符合条件的个人可通过银行购买港澳基金公司产品（需跨境额度）。

- 特点：受汇率波动影响，风险较高，适合资产全球化配置需求者。

3. 代销类产品（非银行自营）

- 常见类型：

- 基金代销：银行渠道销售的公募基金、私募基金（需合格投资者）。

- 保险理财：分红险、万能险（缴费期长，保底收益低，需注意手续费）。

- 信托计划：100万起投，投资房地产、基建等，风险由投资者自担（非保本）。

- 注意：代销产品由发行方负责，银行仅为销售渠道，需查看产品合同是否有“银行理财子公司”或“XX信托”等主体。

四、按风险等级与适合人群匹配

表格

风险等级 产品类型 年化收益区间 适合人群 亏损可能性 

R1（低风险） 现金管理类、结构性存款 1.5%-3% 保守型，追求本金安全 几乎为0（保本型） 

R2（中低风险） 固定收益类、“固收+”理财 3%-5% 稳健型，能接受轻微波动 短期可能微亏，长期正收益 

R3（中风险） 混合类理财、部分另类投资 4%-8% 平衡型，可承受10%以内回撤 市场大跌时可能亏损10%以内 

R4-R5（中高/高风险） 权益类理财、QDII、私募 -20%~+30% 进取型，能承受大幅波动 可能亏损20%以上 

五、选择建议：避坑与关键指标

1. 区分“自营”与“代销”：

- 银行自营理财：产品名称含“XX理财子公司”（如“招银理财”“兴银理财”），在“中国理财网”可查备案。

- 代销产品：合同主体非银行，需确认是否为持牌机构发行，避免“飞单”风险。

2. 关注“底层资产”：

- 固定收益类：查看债券占比、信用评级（AAA级债券越多，风险越低）。

- 权益类：关注前十大重仓股、基金经理历史业绩（如是否经历牛熊周期）。

3. 警惕“伪保本”宣传：

- 除存款类和结构性存款外，银行理财均不保本，注意产品风险等级标识（R1-R5），勿轻信“预期收益”承诺。

4. 流动性匹配资金用途：

- 短期用钱（1个月内）：选T+0现金管理类或7天开放型理财。

- 长期闲置（1年以上）：选封闭式“固收+”或权益类理财，获取更高收益。

总结

银行理财产品以固定收益类（稳健首选）、“固收+”混合类（平衡之选）、**权益类（高风险高收益）**为主流，结构性存款提供“保本+浮动收益”，代销产品则拓展了多元化投资渠道。选择时需结合自身风险承受能力、资金使用周期，优先通过正规渠道购买自营理财，并仔细阅读产品说明书中的投资范围、费率、赎回规则等关键信息。

一般银行销售的理财产品都是代销的，销售的产品一般券商都有，嗯如果你想了解详情的话，可以点击右上方的头像加我微信，我再详细为您解答。