关于保险产品中的“收益高”，其实需要仔细辨别——很多宣传中的“高收益”可能和你想的不一样。

我举个真实发生过的北京案例帮你理解：

前几年北京某保险公司推出过一款分红型年金险，广告中演示的“预期收益率”高达4.5%。很多客户冲着这个数字投保后才发现，实际结算利率只有2%左右，甚至有人第三年提前退保还亏了本金。

这是因为：

预期≠保证：

演示收益都是假设情景（通常分低/中/高三档），实际可能比最低档还低

万能险保底利率一般1.75%-2.5%（写进合同）分红险保底收益率0%（全看保险公司经营情况）投连险更像基金，可能连本金都亏损

费用吃掉收益：

北京王女士投保某产品时，15万的保费中有2万直接被用作初始费用，剩余的钱才开始计算收益

前5年退保还要扣3%-1%不等的手续费部分产品还有账户管理费

时间陷阱：

很多产品的"高收益"要锁定10年以上
例如某产品需要缴费5年后才能按4%复利生息，但是北京张先生在第6年急用钱取出时，发现实际到手收益不到1%

特别提醒：保险历史上发生过真实风险事件
2008年北京某外资公司的投连险暴雷，有投资者30万本金三年后只剩22万。保险合同写明"不保本"，但很多客户投保时被销售误导说"比基金安全"

常见误区：
1、 把保险当理财工具：买保险重点应该看保障功能而不是收益率，理财收益超过3%的要警惕
2、忽略“封闭期”：多数产品要持有8-10年才能实现演示收益，提前取出大概率亏损
3、盯着收益忽视保障：某重疾险每年分红300元，但50万的重疾保障才是核心价值

建议：

如果你看到"收益高"的保险产品，先问自己三个问题：

1、这笔钱能否承受5年内不能动用？

2、合同里写的保底收益是多少？（而不是销售说的）

3、是否牺牲了必需的疾病/意外保障额度来买这款理财险？

在北京地区尤其要注意：很多银行网点代销的保险产品会用"存款替代品"的话术引导中老年人购买，一定要看合同条款而不是宣传单页。