一、产品组成与性质

平安玺越人生由年金险和万能险组成，两者都属于具有理财性质的保险产品。年金险定期提供年金返还，而万能险则提供一个投资账户，返还的年金可以选择进入该账户进行二次增值。

二、收益分析

固定返还与分红：玺越人生提供固定返还和分红，但分红是不确定的，取决于保险公司的经营状况。根据参考文章1和3，固定返还部分在年轻时相对较低，但随着年龄增长会有所增加。
万能险账户收益：万能险账户的收益率有三个档次，低档每年收益1.75%，中档4.5%，高档6.0%。但需要注意的是，要获得高档收益需要满足一定条件，且实际收益可能受到多种因素影响。
总体收益率：通过IRR（内部收益率）计算，玺越人生的实际年化收益率可能在2%左右，这在当前的市场环境下相对较低。

三、产品优势与劣势

优势：玺越人生前期返还较高，资金较为灵活，允许投保人在急需时取出部分资金。此外，平安作为大型保险公司，其经营稳定性和盈利能力较强，为产品的稳健运营提供了保障。
劣势：分红和万能预期收益的不确定性是玺越人生的主要劣势。由于分红和万能险账户收益与公司经营状况紧密相关，因此未来的收益存在不确定性。此外，如果投保人选择将返还的年金直接领取而不是进入万能险账户进行二次增值，那么整体收益率将更低。

四、是否保留的建议

考虑个人需求：首先，投保人需要明确自己的保险需求，包括风险保障和投资增值两个方面。如果主要需求是风险保障，那么玺越人生的保障功能可能足以满足需求；但如果更看重投资增值，那么可能需要考虑其他更高收益的投资渠道。
评估风险承受能力：投资总是伴随着风险，投保人需要评估自己的风险承受能力。如果认为玺越人生的收益水平在自己的风险承受范围内，那么可以选择保留；但如果认为收益过低且风险较高，那么可能需要考虑退保或转投其他产品。
考虑长期规划：保险是一种长期规划工具，投保人需要考虑自己的长期规划。如果玺越人生与自己的长期规划相符，那么即使收益相对较低也可以考虑保留；但如果与自己的长期规划不符，那么可能需要考虑调整。

综上所述，平安的玺越人生是否因收益太低而有必要保留取决于个人的保险需求、风险承受能力和长期规划。在做出决策前，建议投保人充分了解产品的特点和风险，并咨询专业保险顾问的意见。

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