养老保险怎么买，取决于我们想用这类产品实现什么样的资金规划目标，以及对未来生活有什么样的期待。
从年龄来看的话，我们分成两个阶段来看：
1、45岁以下
这个年龄阶段，开始准备养老金是非常合适的，而且越早准备，越轻松，也能博取更长时间的收益。
不过这个阶段也是家庭经济压力最大的时候，上有老下有小，既要考虑自己储备养老金，也要担心家庭突发事情会不会需要急需用钱。
所以，想要实现专款专用，其实，对于绝大多数家庭来说，还是挺难的。
这个时候投保养老保险，考虑3种情况：
1）有社保，预算不多的朋友
有社保养老，退休后每年有一笔稳定的退休金，基础吃喝是不用担心的，
但想要品质生活，单靠社保养老大概率是不够的，
这个时候，建议直接选择，既能兼顾长期收益，又能兼顾灵活性的类增额养老年金险。
2）无社保，预算不多的朋友
如果没有社保养老金，一旦退休，就没有了收入来源，加上手头预算不多，那未来的退休生活就是很大难题，
这类人更需要提前储备好养老金，增加自己退休生活的保障。
所以，这类朋友更加建议给自己一笔专款专用的养老年金，同样的保费，撬动最大的领取金额才是最好的。
3）手头预算充足的朋友
预算丰富的朋友，无论是有社保，还是无社保，都可以通过组合搭配养老年金和类增额养老年金险。
首先是养老年金险，可以活到老领到老，给退休后的自己额外补充一笔源源不断的现金流，是非常不错的选择；
但预算越丰富，对物质生活的品质，要求通常也是更高的，
所以，可以用类增额养老年金险这类前期收益高的产品，来补充临时的大额开支，
比如，想要出国旅游，那70岁前收益高的产品就非常不错。
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