受经济下行、通货膨胀影响，让本就不容易的投资理财变得难上加难，很多热衷理财的人也开始寻找着别的理财方式..

在这个过程中，很多人发现了保险居然还有理财的功能。那么到底什么是理财型保险？理财又有没有风险呢？

一、什么是理财型保险？

大家在生活中听到理财，可能第一反应都是想到一些国债、股票之类的产品。但其实在保险行业当中，也有一类以理财功能为主的产品——理财型保险。

理财型保险相对于一些普通的、以保障人身健康或寿命为主的保险来说，它更偏向于理财投资和财富管理功能，直白来说可以被看作一款理财产品。

而且大多数理财型保险都具有收益稳定、安全性高、风险低的特点，相对来说比较适合对风险顾虑比较多、看重资金安全、追求稳定收益和回报的投资人群。

目前市面上比较常见的理财型保险主要分为：年金险、万能险、增额终身寿和投连险四种。

年金险：具有安全稳定、未来收益确定的特点。在不亏损已支付保费的前提下，投保人还可以获得一部分额外收益。此外，其最高收益一般在4%左右。

万能险：和年金险一样也可以保本。最高收益较高但收益不确定，不过会有一部分百分比的保底收益，这部分是一定可以得到的。

增额终身寿：同样具有安全稳定、未来收益固定的特点。和年金险相同，收益率不是特别高但胜在稳定。而且增额终身寿还具有加减保灵活性高的特点，保障期间内投保人可根据条款自由进行追加保费或减保领钱的操作。

投连险：典型的高风险高收益代表。但相比上面三种险种，投连险是没有保本功能的，投资人在选择的时候需要慎重考虑。

总的来说，这四种险种有着各自的特点，它们各自所适合的人群也不尽相同。

所以在选择产品时，投保人应充分结合个人实际需求和经济情况，从中选出一款最优、最适合自己的理财险。

二、哪种理财型保险比较值得推荐？

在开头部分我们提到，经济下行和通货膨胀所带来的影响，让本就不易的投资理财变得雪上加霜。

也正因如此，大多数人群将眼光转移到理财型保险上，主要也是看中了理财型保险的安全稳定以及收益方面的确定性。

针对这类需求，年金险和增额终身寿这类长期储蓄型保险便值得大家考虑和选择。

因为这两种险种在投保时，可获得的收益额度以及获得收益时间都写明在合同里了。换句话来说，就是未来的收益已经固定好了，无需担心经济市场波动带来的影响。

同样以收益性、灵活性和安全性三方面分析，一起看看年金险和增额终身寿各自的特点：

（1）安全性

这两款产品都以安全稳定为主。当投保人投保年金险或增额终身寿后，投保人在未来所能获得的收益都会在保单合同中写明，即未来一段时间的收益已被确定。

（2）收益性

相比银行存款的单利计算，这两款产品都是以复利计算收益的，也就是人们常说的“利滚利”。所以，虽然说3.5%-4%的收益率不算特别高，但是经过复利计算后的收益还是比较可观的。

而且更关键的是，年金险和增额终身寿的收益都是长期稳定的，只要度过了投保成功后头几年的“回本期”，当保单的现金价值超过了投保保费，后续的收益就会长期稳定增长。

（3）灵活性

在灵活性方面来讲，年金险在投保人投保成功后，投保人只能等到约定时间到达以后，才可开始领取保单合同中约定的收益数额。

而增额终身寿在投保人投保成功后，投保人可以按照保单约定的条款，自由进行保费追加或减保取钱的操作，轻松实现灵活取用。

除了上述讲到的三点外，这两款产品还具有财产传承和婚前资产隔离的功能。投保人可以通过指定受益人及受益比例的方式，实现财产安全定向传承。

综上，直接就这两种险种说结论：

年金险：收益安全稳定且收益率较为可观，推荐已明确投入资金将会用于未来养老或子女教育的人群选择。
增额终身寿：收益安全稳定且灵活性高，推荐未明确投入资金的用途，投入的资金可能会用于未来多个场合的人群考虑。
所以，投保人在手头有充足资金，且已配置基础保障型保险的情况下，可结合个人实际需求和产品特色，有选择的投保此类理财险，实现自身财富的稳定安全增值。

说到这里，再为大家抛出了一个大家可能关心的问题：“理财有没有风险？”

想必这个问题也是大多数人群会问的，今天我就直接抛出这个问题，为大家进行解答。

三、理财有没有风险

其实不光是理财，这个世界上本就没有百分百稳妥无风险的事情。而说到理财，就不可避免提到投资，既然有投资那么肯定是有风险的。

在银行存款，可能会遇到银行倒闭的风险，相信大家在新闻上已经看到过一些因银行宣布破产而导致银行门口排长龙取钱的画面了。

而股票也存在着因企业经营不善导致股票退市的风险，若遇到上市公司退市且投资者有投资该公司股票的情况，那么投资者手上的资金将大受其影响。

说回理财型保险，除了投连险和万能险这类相对风险高的险种外，年金险和增额终身寿的风险还是比较低的，我们来细数一下投保这两款产品时可能遇到的风险：

（1）提前退保导致可能出现的亏损

部分投保人在投入保费的时候，未对这笔资金日后可能使用到的情况作提前考虑。

那么，如果后续遇到投入保费后短时间内需要退保取出这笔钱的情况，那么投保人可能会因此遭到一部分亏损。

（2）通货膨胀导致预期收入贬值

如今，世界通货膨胀率持续走高。昔日的巨款放到现在，价值也不如当年了。

而投保人在投保时和保险公司所约定的收益数额，现在来看算是一笔不错的收益额，但放到未来某个时间段可能就不一定了。

所以投保人在投保的时候，务必考虑通货膨胀在未来带来的影响，通过提升保费等方法提前规避此类风险。

除了上述两点以外，还有很多朋友也会问到的一个问题：“我投了某个保险公司的理财产品，如果保险公司破产倒闭了怎么办？”

针对这个问题，大家可以放心。保险的一大特点就是安全性高，我们的保单都是受到《保险法》的保护的。而且就算保险公司破产倒闭了，银保监会也会安排或指定一些公司进行保单的接管，我们的权益会被最大限度地得到保护。

综上，直接就规避风险的方式列出结论：
投保前就投入保单的资金做未来的考虑，如果未来需要用到这笔钱的可能性较高，建议选择投保增额终身寿或其它产品，避免退保引发的损失。

四、总结

总的来说，理财的风险是存在的。想最大限度规避理财风险的人群，可以考虑投保低风险的理财保险产品。

并且在投保的时候，提前做好对风险的考虑，在投保时提前将自己的个人情况和需求做好总结规纳，以此做出投保选择以规避掉一些风险。

这样，即使风险无法完全消除，但我们也可以最大限度地避免“踩坑”的情况发生。

若您仍有理财型保险相关方面的疑问，欢迎随时私信，预约1v1咨询，我会根据自己从业多年的经验，为你提供具体、中肯的方案和建议。