在做养老规划时，第一步确定目标很重要。个人投资者应结合自己的年龄、收入、预计退休时间等确定投资目标及风险承受能力，通常距离退休时间越长，则风险承受能力越强。

其次，需要明确自己的养老需求，结合所处的人生阶段合理规划不同资产的配置方案。每个人从求学开始，到步入职场，再到事业发展期、财富积累期到退休前期，财富值和资产配置需求以及对风险的承受能力都会有较大的区别，结合人力资本价值变化审视每个阶段的资产和负债缺口，也能够更好地帮助我们做好养老规划。

第三步则是按照自己的养老目标和需求进行资产配置。这一步可能对个人投资者的专业能力提出了更高的要求，较好的做法是将资金交给专业的财富管理机构去打理，专业的事情交给专业的人去做。

第四步，适当分散投资，在不同的资产类别优中选优，找到在每个阶段与自己目标需求相匹配的解决方案。当然，选择适合自身需求的个人养老产品，进行一体化的配置或者服务也是不错的选择。

最后，及时关注养老目标的实施进度，并做好资产结构的再平衡，以确保未来能够顺利达成最终的养老目标。

值得一提的是，个人养老投资属于补充养老金范畴，其主要目的并非解决温饱问题，而是保障或者希望进一步提高投资者退休后的生活品质，适当提高目标收益率也是有必要的。因此，权益投资在养老投资中是不可或缺的。