您好，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。这四类保险相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。

目前个人购买商业养老保险主要还是传统型和年金分红型。传统养老险通过订立合同，约定养老保险的缴纳年限、缴纳金额和领取养老金的时间和额度。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。这种养老保险的特点就是有固定回报，风险低，不受外界风险的影响，十分稳定。也因其过分稳定，使其缺乏市场性特点，无法抗击通货膨胀等因素的影响。

分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。分红型养老金避免了传统型的弊端，分红型养老金有保底收益率，此外还有个约定回报，可根据经济形势的好坏分红，理论上抗击了通货膨胀。但其弱点也很明显，就是分红收益的不稳定性，保险公司每年的分配盈余是变动的，并不保证都有分红。

另外，养老险还有万能型寿险、投资连结保险等更偏向于理财的保险。选择这类保险的客户，一定要是投资意识较强的客户，并且风险承受能力也强，不然的话，不建议选用这类保险作为养老保险。一旦投资失败，损失很大。

从有效规避通货膨胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险，同时最好可以选择年金型的分红养老保险，从而让老年生活具备比较稳定的现金流。

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