您提到的"万能账户存钱"确实存在几个需要注意的风险点，我用北京王阿姨的真实案例给您解释一下：

去年王阿姨在某保险公司存了20万到万能账户，当时业务员说"结算利率能到4.9%"。但最近结算利率降到了3.8%，王阿姨发现实际到手收益比预期的少，这就是最常见的投资收益波动风险。就像北京这几年的银行理财收益波动一样，万能账户的实际收益率也是浮动的。

风险主要来自三方面：

1、收益波动风险
（以北京某寿险公司为例）合同保证的最低收益是1.75%（写在合同里的）当前结算利率3.5%（可能每月调整）需注意该账户5年内结算利率从4.9%降到3.5%的历史波动

2、手续费风险
（以某产品前5年收费为例）存钱时收1%"初始费用"前5年取钱手续费分别是3%、2%、1%、1%、1%存10万的话，第一年取出可能要扣3000元手续费

3、流动性风险
（北京李先生的案例）李先生因公司资金周转，想取出万能账户的50万，结果发现每年最多只能取出账户价值的20%，超出部分无法取出，影响了他的资金安排。

建议您：
1、选择保底利率高的产品（北京市场目前最高保底3%）

2、做好5年以上持有的准备
3、仔细核对合同中的"部分领取限制条款"
4、最好将家庭总资产的20%以内配置这类产品