您好，为您做出以下回答。
短期健康险看起来很便宜，几百块就能买到几十万的保额。其实是因为短期重疾险采用的是自然费率。也就是说买保险的时候人是很年轻的，生重病的比例是比较小的，所以才能几百块换来几十万的保额，如果买保险的时候年龄很大了，那么保费就贵的吓人。年轻的时候不生病，所以看起来便宜，是因为根据大数法则，这个阶段的年轻人生病少，年纪大了就容易生病，保费自然水涨船高。这就是自然费率。一年期重疾险都是消费型的，保费会是阶梯状，年龄越大，梯子越高，所以，可以作为补充重疾险在人生的特定阶段来换取高额保障。

长期重疾险采用的是均衡费率，就是保险公司对人的一生能够发生的各种风险进行分析，在精算师的精算下制定的费率。在人生的某个年龄阶段买了重疾险，后续保费就不会再变。而越早的年龄买，越便宜，性价比越高，保费和保额的杠杆倍数也就越大，所以就有点占位的意思。长期重疾险都是有现金价值累积的，所以当不生病的时候，就可以在适当的时间把现金价值转化为年金，作为补充养老金使用，减轻子女的养老负担。
长期重疾险只在购买保险时审查一次身体状况，符合条件的标准体在承保以后，即使发生过住院的行为，达不到理赔的标准，重疾保障依然生效。但是如果是一年期重疾险，是要每年核查身体状况，一旦发生小病小灾，有过住院行为，一年期重疾险就很难核保通过。临床医学看的是现在，核保医学看的是未来。很多人有一个错误的观念，以为买保险就是有钱就行。其实买保险第一身体要健康，第二才是有钱。
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