终身寿险的"本金返还"确实容易让人迷惑，我通过一个真实案例来拆解：

北京王先生案例
2020年30岁时投保某安终身寿险，每年交5万，交20年（总缴纳100万），保额300万。

1、没发生身故时的处理

到55岁（已交完保费时）：现金价值约80万

到70岁时：现金价值约220万

这时如果退保：能拿到220万，但保障终止（此时已超过本金）

不退保时：既保留身故保障，也能通过保单贷款拿到70%-80%的现金（需支付利息）

2、身故收益

假设不同年龄身故：

55岁突发重疾：直接赔付300万

75岁自然身故：此时现金价值可能达到350万，按更高数额赔付
注：实际现金价值增速不同产品差异较大，需看具体合同

关键点
1、本金不会主动返还，但通过时间累积，现价超过所交保费
2、想拿钱只能退保或理赔，保险公司不会主动给你返钱
3、中途退保可能有亏损风险
（某客户2018年投保某康产品，2023年退保亏损了30%本金）

建议
买终身寿要做好10年以上的资金规划，如想强制储蓄可配合增额终身寿，短期内要用钱则不适合这类产品。

已经投保的客户，可拨打客服电话报保单号查询当前现金价值。

如果需要进一步咨询，欢迎电话/微信联系。