保险可以是一些寿险带有分红或者万能属性的产品，也可以是一些比较纯粹的年金保险或者分红年金万能年金。所以某种程度上年金险是可以代替商业养老保险的。一款好的年金险都会具备这样的特性：1、设计简单，并且收益够稳定因为追求的保本保息，要有足够的确定性。普通人很难搞明白带分红带万能的年金，所以设计太复杂的，收益看起来很高的大多都是不确定的。2、可以终身领取买养老保险的目的之一就是退休后能保证活多久就能拿多久的钱，弥补当初工资收入骤减的情况。所以能够保证终身领取的年金会比较有安全感一点。3、收益要高因为购买年金险的另外一个初衷就是觉得把钱存在银行里面，收益不够理想。目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%，如果养老金的实际收益率IRR能达到4%，或者接近，就非常值得买。低于3%就没必要考虑了。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！