如果我们有负债，但还不上的话，我们存在银行的钱、股票、基金、房产等资金都很有可能被强制拿出来还债。而年金险和终身寿险则由债务隔离的功能，因为这两类保险是可以指定保险收益人的，根据《保险法》规定，如果保单指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人遗产偿还债务。
虽然年金险和终身寿险在一定程度上确实具备避债的功能，但是并没有那么简单，需要注意以下几个方面：
1、追偿合法
虽然《保险法》中明确规定“任何单位和个人不得非法干预保险人旅行赔偿或给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权益”。但这里面有个关键词，即“非法”，也就是说如果是合法追偿，例如法院对你的保单进行追偿的话，那么就不存在避税这一说的。
2、避税的条件
想要利用年金险或终身寿险，通过受益人避税的话，需满足被保险人身故；投保是就制定了身故受益人；保单签署在债务发生之前。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！