第一种人：健康保障尚未补充

买保险都是先保障后养老理财，原因在于个人没有全面的健康保障的情况下，一旦发生严重慢性病或意外事故，导致收入中断或受影响，带来两个后果。

一是可能交不起年金险保费，年金险一般三年或五年，也有人选择十年交费，一旦中断交费会导致合同失效；二是罹患重大疾病，不仅收入减少，还需要高额治疗费用，在无法筹集资金的情况下，很可能将年金险退保，拿退保金去支付医疗费用。

这两种情况下是的年金险无法完成养老的功能。

第二种人：临近退休的人

三种人不宜买年金险，第二种是针对临近退休的人，比如50多岁接近60岁。年金险附加万能账户，核心优点是万能账户可以复利计息，而复利需要时间，如果个人53岁，想要55岁或60岁就开始领取，年金险此时尚未回本或刚回本，尚未增值，此时部分领取账户价值，影响增值，造成长期收益不明显。

买年金险附加万能账户，在退休年龄前15年或20年以上投保更合算，比如60岁退休，40岁前投保更合算，临近退休的人选择商业养老年金险，每个月固定领取。

第三种人：非专款专用的人

这类人投保年金险，并非专款专用，既不是用于养老，也不是用于孩子教育领钱，只是年金险作为理财产品，觉得随时可以领钱，随时可以变现，日常家庭有常规开支都想直接领钱，对年金险回本时间、收益特点和主要用途没有充分了解。典型特点就是刚交费2年，就要领钱或退保，发现前期领不了什么钱，退保还有损失，觉得年金险比较坑。

保险有很多产品，适合不同需求的人群，如果您不知道哪一个好，欢迎咨询我，我会给您一个满意的答复，不踩坑。