您好，您的保险理念非常强。社保作为基础保险，具有广覆盖的特点，是国家给老百姓的福利，所以每个人都应该拥有；但是仅靠社保是远远不够的。

就拿社保医疗保险来说，它的报销范围是有限的，目前只报销甲类药和乙类药的一部分（最好的丙类药是不报销的），报销比例一般在60％左右。而我们看病都希望用对自己副作用小的好药品，比如说进口药，自费药，靶向药等等。社保也是有起付线和封顶线的，而且封顶线保额很低，如果一个大病需要花上百万的话，那么几十万的封顶线是远远不够的。这样能报销的范围、比例和额度是有限的。而商业百万医疗险可以补充这些不足。比如说平安的e无忧百万医疗险，年度最高赔付400万，终身最高赔付800万。可以百分之百报销一万免赔额以上的、合理且必要的、医疗范围当中的进口药，自费药，靶向药等等好药。保费相对很便宜。如果我们有百万医疗保险，就可以选择好的医院，好的医生，好的治疗方案。

随着年龄的增长，身体的健康状况大不如从前，得病的几率很高、身体恢复的很慢。一个大病在医院治好了，不等于恢复好了。回家以后3~5年的长期康复疗养、生活支出、孩子教育、赡养老人、房贷车贷等工作损失的费用，是长期的硬性花销，即使有了百万医疗也是不能报销的。而这些费用可以通过重大疾病险的保额来解决，所以还要加上重疾险。比如平安六福，疾病可以多次给付（大人最多赔付13次，小孩最多赔付14次），主险到期之前不发生重症的话，还可以得到相当于主险和重疾险保费之和的生存金作为补充养老（即使得了轻症或中症，理赔了豁免保费，也是可以得生存金的），而保障继续有效至终身。

疾病风险转嫁出去了，还得考虑意外风险，因为保险是分类的，仅有疾病险，发生意外也不会报销，所以还要加上意外险、意外医疗补助、意外伤害（意外身故和意外残疾）。一旦发生风险不会消耗自己半生的积蓄；万一人不在了，也可以给家人留下一大笔保额，做到有爱不留债。比如安心百分百，意外伤害最低赔付100万，最高赔付500万。还可以附加上意外医疗、住院补助等等。

如果疾病和意外风险都转嫁出去了，那么还有一个风险一定会来临，那就是养老。随着科技水平的提高，人们越来越长寿了。长寿，最尴尬的事情就是人活着钱没了，所以要准备好充足的养老金。您现在已经有了社保养老保险，但是目前我国的社保养老金替代率很低，仅仅40％多，达不到国际规定的标准水平70％，这样就达不到退休前的生活水平；要想过好幸福的晚年生活，从现在起适当补充一些商业养老保险是非常有必要的。比如说增额终身寿险，它的特点是保额和现金价值按照一定的比例终身复利递增，活多久增多久。现金价值可以用来退保和贷款，这样我们就可以做养老补充和资金周转，也可以解决家庭的应急之需。这个险种增值的利率是固定的（一般按3.5%的复利递增），正好符合养老的刚性需求，比如平安的盛世金悦产品。如果有条件的话，可以多保一些这样的险种，一个是活着自己用，另一个如果用不了的话也可以给子孙后代作为传承金留下来。

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