一、增额终身寿险的定义
增额终身寿险是一种特殊类型的终身寿险产品，它在提供传统终身寿险的身故和全残保障的同时，其保额还会根据合同约定的利率进行逐年复利增长。这意味着，随着时间的推移，被保险人的保额会逐渐增加，从而提供更为全面的保障。此外，增额终身寿险的现金价值也会随着保额的增加而递增，使得被保险人在需要时可以通过减保等方式领取部分现金价值，满足其资金需求。
二、增额终身寿险的优点
兼顾保障和收益：增额终身寿险在提供终身保障的同时，还能实现保额的逐年复利增长，为被保险人提供稳定的收益增值。
安全稳定：增额终身寿险的保险利益都是写入保险合同的，同时现金价值也会在保险合同中体现，这使得被保险人的权益得到法律保障，具有高度的安全性和稳定性。
资金灵活领取：增额终身寿险的收益通过现金价值体现，当被保险人有资金需求时，可以通过减保的方式领取部分现金价值，也可以通过保单贷款的方式获取资金，提高了资金的灵活性。
定向财富传承：增额终身寿险可指定受益人，由受益人领取身故保险金，从而实现财富的精准传承。
保值增值：增额终身寿险的保额和现金价值都会逐年递增，长期持有可以实现资产的保值增值。
投保门槛低：相对于其他保险产品，增额终身寿险的投保门槛较低，健康告知较为宽松，部分产品的最低保费门槛不高，且投保年龄范围较宽。
利率不受影响：增额终身寿险依据固定利率复利递增，不会受到外部市场利率的影响，为被保险人提供了稳定的收益预期。
三、增额终身寿险的缺点
前期保障杠杆不高：由于增额终身寿险的保额是逐年递增的，因此在前期保额较低的情况下，其保障杠杆相对较低。
保障能力弱：增额终身寿险主要提供身故和全残保障，不涵盖疾病和意外保障，因此其保障能力相对较弱。
收益不算高：虽然增额终身寿险的保额和现金价值会递增，但其增长利率大多为3.5%-3.8%，与高收益的股票基金相比，收益并不算高。
需要长期持有：增额终身寿险的收益获得需要长期持有，若持有时间短，则无法发挥其理财属性，获得高收益。
保费较高：由于增额终身寿险的保额和现金价值都会递增，因此其保费也会相对较高，需要被保险人具备足够的经济能力来承担。
灵活性相对较低：增额终身寿险的保险金额和现金价值增长需要一定时间，因此在短期内可能无法灵活应对资金需求。
综上所述，增额终身寿险作为一种特殊类型的终身寿险产品，具有其独特的优点和缺点。对于希望兼顾保障和收益、实现财富传承、具有长期投资意识的投保人来说，增额终身寿险可能是一个不错的选择。然而，在购买前，投保人应充分了解产品的特点和风险，并根据自身的需求和风险承受能力做出决策。

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