您好，目前我们看到比较多的是以下这几种常见的储蓄型保险的产品形态（不包括全部）：

1、增额终身寿
增额终身寿，是寿险的一种，而寿险是以生死为给付条件的一种保险。就是俗称的“死了赔”。

寿险按保障期限可以分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险实际上是用很低的保费来换取一个高保额的身故风险，该保险通常会给支撑家庭的主要经济来源的成员配置这个保险，用来覆盖由于身故而引起的经济风险。所以孩子是不需要这种保险的。

终身寿险又分为保障型终身寿险和储蓄型终身寿险。

保障型终身寿险也就是普通终身寿险，它的功用就和定期一样，只是价格和费率上有所不同，也是用来对冲因身故可能会引起的家庭经济风险。

储蓄型终身寿险，除了保障身故之外，还有储蓄增值的功能。

增额终身寿就是属于储蓄型终身寿险，因为它的保额可以逐年递增，所以称之为增额终身寿。虽然它前期的杠杆没有普通终身寿险大，但后期是按固定的利率以复利成长递增，实现长期可观的保单利益。

增额终身寿的一个优势在于它可以使用减保取现的功能实现更为灵活的存取方式，当然如果前期把存进去的钱都取出来，就不能利用“时间”这个工具来达到更好的钱生钱的效果。所以增额终身寿适用于长期的资产配置，同时也适用于资产的传承。另外一个优势是保单贷款，通常最高可以贷出现金价值的80%。这两个优点都可以解决在保障期限内着急用钱的问题。

而增额终身寿的最大功能性体现在“锁定利率”上，因为确定的利率是写在合同里的。目前绝大多数增额终身寿险每年都会以3.0%~3.5%的预定利率，进行复利增长。虽然3.5%的利率不算高，但复利效应不可小觑，特别是在“利率下行”已成必然趋势的当下和未来。

2、年金
年金与增额终身寿的不同是，“既保生又保死”。

年金险通常是与保险公司约定好，每年存入一笔钱，然后按照约定的时间，保险公司再每年返还一笔钱到账户，现金价值随之会变少，所以叫做年金。年金最大的意义就是在于预先准备一笔钱，在未来的某个时间段，有一笔确定的钱可以用。所以年金的这种形式特别适合规划未来确定支出的场合。比如给孩子的教育金，婚嫁金，又比如给自己规划的养老金。

增额终身寿也可以规划养老金啊，虽然年金和增额终身寿都可以锁定利率，但是针对于不同的人群，也会有不同的选择。举个例子，你是否放心把200万现金直接给家里的老人去花，我相信很多人会不放心，因为会担心老人有了钱乱买保健品，会担心老人记忆力衰退，认知力下降，不能很好的支配这笔钱。所以对于这一部分人群，会觉得每月按时领取一笔钱相对简便而安全，即便是某个月被骗了钱，下个月还是会有新的一笔钱到账，不会影响养老的开支。

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