1、健康保障全面了吗?
其实买商业养老保险时，首先是要看健康保险买好了没有，如果有了全面的健康保障计划之后，有多余的闲钱，并且十几年不用的话，是可以购买的；
2、看预期收益高低？
无论是年金开门红产品、还是养老商业年金险，或者是终身终额寿险，本质上都是可以作为养老使用的，这里一并都概况了，谈收益是无可避免的。
年金开门红产品预期收益不确定，毕竟是年金账户和万能账户一起来增值的，万能账户得按照未来实际结算利率计算，如果发展的好，是有可能IRR达到4%左右的，不过一切看运气，如果想要稳定增值，固定收益的话，挑选终身终额寿险，IRR一般能接近3.5%，虽然低一些，但是在于预期收益一目了然。
换句话说，商业养老保险商值得买吗，如果是从收益角度出发，选择的险种是不一样的，看个人需求，是追求稳定，还是追求高收益和不确定性；
3、看现金流要匹配需求？
（1）如果是为孩子购买：年金开门红产品比较合适，年金返还功能，万能账户第二次增值，二三十年后作为教育金使用没有问题；
（2）如果年龄较大为养老规划：就要重点考虑60岁后每年返还多少钱，直接选择养老商业年金险，退休60周岁之后就可以领取了，毕竟年金开门红产品、终身终额寿险是为了后续增值，年龄大的人买不划算；
（3）财富传承：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间的话，终身终额寿险就比较合适，回本速度相对而言，是理财保险中最快的，个别险种3年缴费，4年回本，资金回笼超级快，可谓是绝绝子。


原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！