商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。

目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

1、提供了更多种返还计划的选择

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，相比之下，社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性，而商业养老险提供了更多的选择，可以足按月领、按年领、还可以足一次性领取一大笔资金，如两全保险；有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时冉领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

2、险种兼具储蓄与投资的功能

随着我国居民投资意识的不断增强，人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资。商业保险就不再局限于单一的养老的功能，而足顺应市场补充了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户。

而且商业养老险在购买的同时还可附带很多其他功能的附加险，如：医疗、意外、健康等，使消费者可以得到更为全面的保障规划，在满足养老需求的同时，也可兼顾其它各种可能的风险。使其可以根据白己需求的不同侧重点去选择。

3、使理财主体更加多元化

社会养老保险只对参保人活着的时候有保障，而商业养老保险却在保障人生存的同时也对投保人身故有所保障，这样保障也可使自己的家人和后代受益。

因此，如果消费者是家里的经济支柱，或者想在身故后给家人留下一部分资金，就可考虑购买两全、或终身寿险。

另外，社会养老保险虽然覆盖面相对较宽，但是一些边缘人群或特殊职业人被排除在社保之外，因此这部分人就需要购买商业养老险来保证自己晚年的生活。

4、提高了养老规划的保障水平

社会养老保险是一种政府行为，作为社会保障体系的一部分，它需要从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此从总体来看保障水平比较低。只能满是人们最基本的生活需求，在个人理财规划中只能作为最基本的保障，往往不能满足转移更多风险的需求。

而商业养老保险是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且用户可以灵活的选择保障程度。

保险有很多产品，适合不同需求的人群，如果您不知道哪一个好，欢迎咨询我，我会给您一个满意的答复，不踩坑。