1.保险的分类
对消费者而言，保险产品可以分为三类：保障性保险、保障储蓄性保险和储蓄性保险。
保障性保险（媒体经常称之为消费性保险），是指只有保障功能，保单没有现金价值或账户价值，没有任何投资功能的保险。
保障储蓄性保险，指既有保障功能又有储蓄功能的保险，期限通常较长，如终身寿险、长期重大疾病保险、两全保险、年金保险等。事实上，通常只要是1年期以上保险，由于预交保费的原因，保单通常都会有现金价值，进而有储蓄功能。
储蓄性保险是指保单仅有储蓄功能没有保障功能，或虽有保障功能但保障功能几乎可以忽略不计的保险。
2.储蓄性保险的进一步界定
读者可能看出来了，保障储蓄性保险与储蓄性保险似乎很难准确区分。确实如此，因为同样类别的长期保险，保险公司既可以将其设计成保障程度较高的保障储蓄性产品，也可以将其设计成保障程度极低的储蓄性产品。
以期交保费两全保险为例，保险公司既可以将其设计成保障程度较高的产品，如疾病死亡保险金等于满期保单账户价值，意外死亡保险金等于满期保单账户价值的5倍；也可以将其设计成保障程度极低的产品，如疾病死亡保险金始终等于当时的保单账户价值，意外死亡保险金等于客户已交保费的1.5倍。
不过，为了贯彻“保险姓保”的行业发展方针，2017年4月1日之后，按照保监发〔2016〕76号文《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》规定，保险公司开发销售的个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险和个人护理保险产品，其保障成分增加了一些，相对弱化了这些产品的储蓄或理财功能。

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