您好，

1、最好有分红功能

首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。目前，我国的商业养老保险主要有两种类型：一种是传统的固定利率养老保险，预定年利率最高可达2.5%；另一种是分红养老保险。养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

2、尽量缩短付款期限

其次，尽量缩短还款期。商业养老保险有多种支付方式。除一次性付款外，还有三年付款、五年付款、十年付款、二十年付款等常规付款方式。消费者可以根据自己的具体情况进行选择。对于商业养老保险，缴费年限越短，缴纳的总保费越少。在经济充裕的情况下，消费者应尽可能缩短缴费周期，以节省开支。但是对于手头没有大笔资金的工薪阶层来说，选择定期支付的负担会更轻一些，但也可以相应缩短支付周期，比如选择10年定期支付方式。

3、早买总比晚买好

最后，早买总比晚买好。对于商业养老保险，保险公司支付给被保险人的养老基金是按照保费复利计算的储蓄金额。因此，投保人越年轻，储蓄期越长，支付的保费也相对较少。此外，申请商业养老保险的消费者年龄应在50岁以下，否则需缴纳的保费较高。

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