您好，

1、具备法律效应：只要是合同中提出的收益，就是合同白字黑字的，都是具备法律效应的，保单会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题；

2、回本速度快慢：很多人质疑商业养老保险可靠吗，有绝大多数是提起到了回本，很多商业养老保险（增额终身寿险、年金养老保险、开门红年金险）都是作为养老规划使用的，但是回本速度不同。

增额终身寿险对比年金养老保险、开门红年金险而言，回本速度更快，一般趸交或者3年缴费，个别险种最快的4年能回本，慢的6-7年也能回本，但是年金养老保险、开门红年金险一般达不到这个速度，会要更慢一些。

3、看稳定性：三类理财保险而言，增额终身寿险更灵活，后续有闲钱了能继续投入，用钱时直接减保取出来就行，而年金险多数产品都不支持加减保。

而且增额终身寿险活的越久，领的越多，是提前锁定收益的，不像年金险，还是有赌的成份在里面。

4、看收益性：其实读懂商业养老保险可靠吗，撇开收益率不谈，是不切实际的，三类险种来说，年金险需要长期持有，才能使利益最大化，所以很适合养老需求明确的朋友。没有明确的用钱需求，选择增额终身寿，毕竟IRR值95%的产品最高不会超过3.5%，所以60-70岁基本没有变化。

如有需要可以添加我的微信，我会用最专业的的知识帮您选对保险，不踩坑！