您好，

如果您一定要从二者之中选择一个用来养老，建议您选择年金。
不论额度、不论产品、不论储蓄时间、不论返还方式。
至少不会亏本。

如果您存增额终身寿，亏五年利息是正常设计，设计错误，亏15-18年利息也都正常，区区3.5%的保证利率，亏将近20年是图什么购买的？

保险是一种需要重新估算寿命的产品，所谓终身一般也就不过超过50年。
从您的题目来说，我不知道您为什么对比这两种产品，但你身边应该没有合格的业务员，您自己对“现金价值”或“生存金”的概念与使用方式应该也没有清晰的思路。

最完美设计的最好的增额终身寿，30年的最终年化可能能达到3.2%，如果中途提现的话利率还会降，会爆降。
这个前提是，您的业务员每年会陪您折腾一次保险，折腾30年。
请不要在目前的前提下购置增额终身寿险。