宜早不宜迟越早越轻松
“在退休规划里，时间很重要。”中美大都会保险规划师吴征宇告诉记者，退休养老规划最晚应该在预计退休年龄前20年做准备。也就是说，如果预计60岁退休，那么最晚应从40岁开始准备养老金。而退休规划最合适的开始时间，则是在工作的第一天就开始养成习惯，哪怕一个月只有3000元的薪水，只能拿出300元开始积累，那几十年后，你的养老金也会非常可观。
这是因为，养老规划是长期规划，尽早开始储备退休基金，投资时间越长，复利效应越明显；而且及早进行养老规划，可以用较长的在职时间摊薄养老成本。

养老金的储备安全第一
养老规划的目的，一是保证基本生活，二是追求品质生活。对投资性格保守，但安全感需求高的人来说，以保证给付的养老险或退休年金，可以满足基本的生活支出。另外，以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足品质生活的支出，是一种可以兼顾老年安享保障和充分发展退休后兴趣爱好的资产配置方式。
其实，养老金的储备，安全是第一位的。离退休时间越近时，应选择储蓄型低风险债券；离退休时间较远时，则可选择收益和风险相对较高的产品。

35～40岁宜开始规划养老
那么，个人多少岁开始规划养老才更合适？新华保险高级理财规划师张玉涛认为，个人开始储备养老金的年龄应该在35～40岁之间。
“养老意识当然越早越好，比较合适的年龄可能在40岁左右或是之前。”张玉涛说，“因为在40岁之前，个人可能处于财富积累期，同时要考虑买车、买房等，但到了40岁之后，处于事业巅峰期，基本可以开始规划养老的事情。”

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