您好，

商业养老保险分为四大类：传统型、分红型、万能型及投资连结型。

【传统型】

预定利率是固定的（2.0%-2.4%之间），以年金产品居多，在日后什么时间领，能领多少钱在投保时都可以确知。

【优点】：回报固定，风险低。这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，不受外界银行利率变动的影响。

【缺点】：很难抵御通胀的影响。产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

【适合人群】：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

【分红型】

预定利率在1.5%-2.0%之间，因为是保底的预定利率，所以比传统型的利率要低。

【优点】：除了有保底收益外，还有不确定的分红。

【缺点】：分红的收益与保险公司的经营业绩挂钩，如果公司经营不善，自己也要受影响。

【适合人群】：理财比较保守的投资人。

【万能型】

保底收益一般在2%-2.5%，浮动利率空间较大，保险公司收取保单管理费、初始费用等，适合长期投资，一般在5年以上可以看到收益。

【优点】：下有保底利率，上不封顶，按月结算，复利增长，账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。

【缺点】：万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。（最终看来收益率都不如银行储蓄高）

【适合人群】：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

【投资连结型】

不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合高收入人群。

【优点】：以投资为主。由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。

【缺点】：保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

原则上，不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，建议详细咨询后再选择购买保险！