工行20万存三年定期，利息按挂牌利率乘以本金乘以年限算。目前三年期定期挂牌利率在1.9%到2.15%附近，各分行可能有上浮，20万三年利息大约在11400元到12900元之间。

1、准确数字怎么拿。手机银行里选定期存款，输入金额和期限，系统会直接显示到期利息，这是最准的。柜面和大额存单利率可能不同，大额存单20万起存档位的利率通常略高于普通定期。

2、几个影响实际收益的点。一是到期转存方式，设定自动转存的，到期后按转存当日利率续存，不设的话转为活期；二是提前支取，未到期取出时按活期利率计息，目前活期只有0.1%左右，三年期中途取出损失很大；三是分档策略，如果这笔钱未来可能要用一部分，可以拆成两三笔不同期限，减少整体提前支取的概率。

3、和别的渠道比。同一笔钱买储蓄国债，三年期利率通常略高于定存，且按年付息；买大额存单利率也略高且部分可转让。差异不算大，主要看流动性需求。

判断标准：这笔钱三年内确定不动，定期或储蓄国债都可以；只要有可能提前用，就分笔存，别把20万锁成一笔。具体利息以存入当日银行公示利率为准。

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按现在的利率水平算，工行三年期整存整取二十万元，一年的利息大约在四千到五千元这个量级，三年合计一万二到一万五，具体以办理当天挂牌利率为准，因为利率会调整，各分行也可能有差异。

算法很简单：本金乘以年利率再乘以年数。比如年利率百分之二，二十万一年就是四千，三年一万二。如果碰到上浮或者大额存单，利率会高一些，同一笔钱三年下来可能多出几百到一千多。

几个能多拿利息的做法：金额达到二十万就去看大额存单，通常比普通定期高一点；确认这笔钱三年内不动，再选三年期，中途提前支取会按活期计息，损失很大；如果对流动性有要求，可以拆成几笔不同期限，用阶梯存法。

最后提醒，存款受存款保险保护，同一家银行五十万以内本息全额保障，超过这个数分散到两三家更稳妥。

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