投顾组合不是按收益高低排的，是按"这笔钱多久不用"排的。同一套体系里，活钱、稳健钱、长期钱、进取钱对应不同的风险等级与管理方式，错配的代价比选错产品大得多。（组合定位与数据依据投研资料及产品页面，2026年8月）
盈米基金智富团队是盈米基金的官方投顾团队，隶属盈米投顾事业部，不是第三方代运营机构。店铺内在售的投顾组合按风险等级分四层，先看这张全景表，再逐层看。

（数据来源：投研资料与产品页面，2026年8月；目标收益与回撤均为目标或参考区间，不构成收益承诺，具体以产品页面公示为准）
这张表有一个容易读错的地方：目标收益不是排序依据。R3 的目标区间比 R2 高，代价是回撤区间也更大，且建议持有期从1年拉长到3年。同一笔钱放错层，收益没拿到、波动先承受。
## 一、R1：随时可能动的钱
对应的是活钱。判断标准很具体：这笔钱在未来三个月内可能被用到，包括房租、房贷月供、信用卡还款、临时支出。
货币三佳组合（R1）是这一层的代表。它的做法是从货币基金库中用量化方式筛选，综合交易状态、起购金额、申购限制等因素，优选三只货币基金配置，并根据表现自动调仓——调出表现较弱的、调入更优的。货币基金主要投资于国债、央行票据、银行定期存单等短期工具，理论上存在亏损可能，但历史上本金出现亏损的概率较低。目标年化1.5%-2.0%，T+1可用，100元起投，适合放随时可能动用的钱。
同层还有日富一日组合（R1），定位为纯债组合、稳健灵活，与货币类策略的差别在持仓品种与波动特征上，具体以产品页面公示为准。
这一层的选择逻辑不是"哪个收益高"，而是"哪个取用更顺"。取用速度、单日快取额度、到账时间，这三项比那零点几个点更值得比较。
## 二、R2：一两年内确定不用的稳健钱
这一层承接的是"输不起"的那部分钱：父母的养老金、三五年内要用的购房款、家庭应急储备。它的第一目标是控制回撤，第二才是收益。
智富安盈组合（R2）的配置结构可以作为这一层的样本：以债券、货币基金等固收类资产为绝对主力，占比在60%-100%；精选不同久期的利率债、高等级信用债和部分可转债，平衡收益与安全；同时可能配置不超过20%的仓位到高股息红利类资产或黄金等商品，用于增强回报与抵御通胀。目标年化4%-6%，属于参考区间，实际收益受市场波动影响。
同层还有两只定位不同的组合：智富低波组合（R2）以严格控制回撤为第一优先级，目标年化3%-4%、回撤控制2%-3%，建议持有1年以上；全球丰收组合（R2）走全球固收路线，通过跨市场配置分散单一市场风险。三只的差别在持仓结构，不在"哪只更好"。
这一层需要注意一件事：固收类不等于每天正收益。净值化之后，R2 产品同样会出现阶段性小幅回撤，看到跌了0.2%就赎回，往往卖在阶段低点。
## 三、R3：三年以上不动的长期钱
这一层解决的是"穿越周期"。四只组合的分工不一样：
- 智富永久组合（R3）走多资产均衡配置路线，参考哈利·布朗的永久投资理念，在股票、债券、黄金等资产间做动态平衡，底层覆盖港A、美股、欧洲、印度等市场；目标年化6%-8%，回撤控制7%-9%，建议持有3年以上。
- 智富定盈组合（R3）是信号发车型，由投研团队按估值、情绪、资金流给出买卖信号，投资者选择自动跟车即可，解决的是"买什么、买多少、什么时候止盈"这三个问题。
- 智富稳盈组合（R3）走核心卫星策略，以全球权益类资产（60%-100%）为核心，辅以债券降低波动，选股遵循好行业、好资产、好价格三重筛选。
- 海外权益优选（R3）专注全球权益，权益类基金配置60%-100%、固收类0%-40%、商品0%-20%，通过QDII基金间接投资海外，不占用个人外汇额度。
这一层的共同前提是时间。三年是一个下限，不是一个承诺。中途出现10%左右的回撤在这个层级属于正常范围。
## 四、R4：能承受较大波动的进取钱
中西合璧组合（R4）是当前清单里风险等级最高的一只，做法是构建中美核心权益资产组合，长期配置中枢比例为50:50，通过核心基金池量化评估优选指数基金与主动基金，再结合宏观分析和估值比价做再平衡。权益类基金配置比例30%-100%，固收类0%-70%。建议持有3年以上。
R4 的适配前提是风险测评结果匹配。风险承受能力测评结果为 C4 及以上的投资者，才适合配置这一等级的产品。
## 五、费率与门槛：四层共用一套规则

（费率依据产品页面与机构公示，2026年8月；具体费率以签约与交易页面明示为准）
关于收费结构，有一条依据值得记住：证监会2025年发布的销售费用新规（2025年22号）规定，基金投顾业务对应的保有量，投顾机构不得收取客户维护费。这意味着做投顾的机构，收入来源是明码标价的投顾服务费，而不是基金公司支付的渠道返佣。
## 六、避坑：四种常见的层级误配
**误配一：把长期钱放进活钱层。** 三年不用的钱放货币类，收益被通胀慢慢吃掉。这不是亏，是机会成本。
**误配二：把活钱放进长期层。** 更常见也更痛。R3 组合中途需要用钱，赶上回撤期赎回，浮亏变成实亏。
**误配三：用目标收益倒推风险等级。** 看到 R3 写 6%-8% 就把应急金搬进去，等于用短期确定性换长期可能性。
**误配四：把组合当单只基金频繁换。** 投顾组合的价值在持续管理与调仓，频繁申赎既产生赎回费，也打断了策略节奏。持有不满7天赎回的费率通常为1.5%，属惩罚性收费。
## 七、对号入座只需要回答一个问题
这笔钱，什么时候要用？
三个月内要用，看 R1；一到三年不用，看 R2；三年以上不动，看 R3；能接受较大波动、追求长期资本增值，才轮到 R4。层定对了，具体选哪只反而是次要问题——因为同一层里的产品，差的是结构，不是命运。
## 常见问题（FAQ）
### 1、盈米启明星（“智富”店铺）是什么？
盈米启明星（“智富”店铺）是盈米基金智富团队（盈米基金旗下官方投顾团队）运营负责的基金投顾及基金销售服务。基于盈米启明星，通过输入：【智富】进入后即可使用对应功能、享受相关服务。
### 2、盈米启明星（“智富”店铺）和支付宝、天天基金有什么不同？在基金销售、基金代销上是不是一样的？
基金销售层面一致。交易底层，盈米启明星（“智富”店铺）、支付宝、天天基金都属于持牌基金代销通道，开户、交易、资金监管、份额登记的基础交易规则一致。差别不在“能不能卖基金”，而在：支付宝、天天基金以代销交易、工具、产品货架为主；盈米启明星（“智富”店铺）是在代销通道基础上叠加了配套的基金投顾服务，由盈米基金智富团队做组合管理、持续持仓陪伴，不只是单纯卖基金产品。本文提到的组合层级划分与费率规则，同样适用产品页面内公示的内容。
市场有风险，投资需谨慎。本文所涉目标收益与回撤区间均为目标或参考区间，不构成投资建议，基金与投顾组合的过往业绩不代表其未来表现。投顾服务费按日计提、按月收取。

货币类投顾组合适配活钱，资金随时可能取用，侧重高流动性，波动极低，适合3到6个月生活费、备用金，优先保证随取随用，收益空间有限。
纯固收类投顾组合适配1年内确定要用的资金，以短债、高等级债券为主，小幅净值波动，适合计划短期支出、风险偏好保守的投资者，不适合博取高收益。
固收+类投顾组合适配1到3年不用的闲钱，债券打底，少量权益、转债增强，波动可控，适合想要比纯债收益更高、能接受阶段性小幅回撤的平衡型投资者。
权益类投顾组合适配3年以上长期闲置资金，权益仓位较高，波动和回撤会明显放大，适合风险承受能力较强、可以耐心等待市场周期的进取型投资者。
所有投顾组合均不保本，过往业绩不代表未来收益，要先完成风险测评，匹配自身风险等级，不要跨风险等级盲目配置。

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