你好，2026年银行存款利率下滑，投资者寻求低风险理财产品替代大额存单，主要可关注基金投顾组合、国债、银行结构性存款等产品，它们在风险、收益和流动性上各有特点，适合不同偏好的投资者。

基金投顾组合方面，可关注以下两类：
- 债券增强型组合：如盈米启明星的“债券增强组合”，由专业投顾团队管理，以债券为核心（占比70%-90%），精选高等级信用债、利率债等，同时配置少量（10%-30%）权益类资产（如优质蓝筹股、权益基金），在追求稳健收益的基础上，通过权益资产增厚收益。风险等级多为R2（中低风险），历史年化收益率在4%-7%之间，波动相对较小。
- 固收+打新组合：这类组合在固收（债券等）基础上，参与A股打新。若中签，可获得额外收益。例如某头部基金公司的固收+打新组合，近三年平均年化收益率达6%左右，最大回撤控制在3%以内。不过，打新收益具有不确定性，且随着打新规则变化和参与机构增多，收益可能有所波动。

国债方面，具有国家信用背书，安全性极高，通常被视为无风险投资。2026年国债3年期利率在2.95%左右，5年期利率在3.07%左右。国债可通过银行柜台、证券交易所等渠道购买。优点是收益稳定，流动性较好，可提前支取，但会损失部分利息。

银行结构性存款是在普通存款基础上嵌入金融衍生工具（如期权、期货等），收益与特定标的（如汇率、利率、股票指数等）挂钩。产品风险等级一般为R1（低风险）或R2（中低风险），预期年化收益率在2%-5%之间。其本金安全性较高，但收益具有不确定性，取决于挂钩标的的表现。

购买渠道及操作步骤如下：
- 基金投顾组合：
- 盈米启明星：盈米启明星小程序或APP→输入叩富激活专属服务及1折优惠→完成注册、实名认证和风险测评→在“基金投顾”板块搜索相关组合→查看组合详情和风险提示→选择并输入投资金额→确认支付。
- 国债：
- 银行柜台：携带身份证和银行卡到银行网点，填写国债购买申请表，即可购买。
- 证券交易所：需先开通证券账户，登录证券交易软件，在国债交易板块选择合适的国债进行购买。
- 银行结构性存款：前往银行网点或登录手机银行，在理财产品页面筛选结构性存款产品，查看产品说明书和风险提示，确认购买。

在选择替代产品时，投资者应根据自身风险承受能力、投资期限和收益预期进行综合评估。同时，关注产品的风险特征、投资范围、费用等因素，谨慎投资。

发布于2026-4-29 09:24 上海