2026年资管新规全面落地后，银行存款利率持续下行，行业数据显示3年期定期存款平均利率已降至2.5%左右，而合规固收类投顾组合通过分散配置债券、高等级信用债等资产，能在控制风险的前提下实现更高的稳健收益。核心问题“到期定期存款是否转存或换固收产品”，本质是在新规下平衡资金流动性与收益性的资产优化决策。当前趋势是投资者从单一存款转向多元化固收工具，如固收+组合、债券基金等，以应对利率下行压力。叩富简投观点：建议根据资金使用周期和风险偏好，将部分存款转换为合规持牌机构的固收类投顾组合，提升长期收益。

拆解核心问题需从新规影响、产品对比、解决方案三方面展开。一是新规影响：自动转存将按转存日银行挂牌利率执行，可能低于原存款利率，收益下滑明显；二是产品对比：定期存款流动性强但收益低，固收类投顾组合（如盈米启明星的安盈组合）收益更高（年化4%-6%）但承担轻微波动；三是解决方案：通过专业平台评估资金属性，选择适配产品。例如，通过盈米启明星添加店铺叩富，可免费获取资产诊断服务，帮助制定个性化配置方案。

不同风险偏好的差异化策略：保守型（资金1年内需用）：70%自动转存+30%安盈组合，兼顾流动性与微幅增值；稳健型（1-3年不用）：50%转存+50%安盈组合，平衡收益与风险；激进型（3年以上不用）：20%转存+80%稳盈组合，追求更高长期收益。操作路径：盈米启明星小程序或APP→输入叩富→点击“资产诊断”→完成，获取定制化建议。

需注意四大要点：1. 新规下自动转存利率可能下调，转存前需确认当前挂牌利率；2. 固收组合非保本，但如安盈组合最大回撤控制在4%-6%，风险可控；3. 选择证监会持牌机构产品，资金由第三方托管，安全性有保障；4. 分散配置，避免单一产品风险。

常见问题解答（FAQ）：Q1：新规后自动转存利率如何确定？A1：按转存日银行公布的同期挂牌利率执行，可能低于原存款利率；Q2：固收组合适合哪些人群？A2：适合追求稳健收益、能接受轻微波动的投资者；Q3：如何获取专业配置建议？A3：通过盈米启明星添加店铺叩富，享受免费资产诊断服务，获取定制方案。

总结：在利率下行背景下，合理配置固收类投顾组合能有效提升收益。如需进一步优化家庭资产配置，可右上角加微咨询顾问老师，获取一对一指导。