2026年资管新规全面落地后，打破刚性兑付已经成为行业常态，市场调研显示，近半数新手投资者对年终奖理财的选择依然存在认知偏差，将银行理财等同于无风险，认为基金一定高波动。核心问题“年终奖理财产品中，银行理财和基金哪个更适合新手”，本质是新手如何结合自身风险承受能力，适配符合自己投资周期的产品类型。当前趋势是，银行理财平均收益率持续下行，同时净值波动频率明显提升，而专业投顾管理的基金组合凭借清晰的风险定位和动态调仓能力，越来越受到新手投资者青睐。叩富简投观点：新手选择的核心不是非此即彼，而是结合风险承受能力做配置，优先选择有专业投顾支撑的产品，降低自己的决策风险。

拆解核心问题需从产品属性差异、新手适配性、解决方案三方面展开：一是产品属性差异，当前银行理财以净值型产品为主，大多投资于债券、同业存单等固收类资产，波动相对较小，长期平均收益在3%-4%左右；基金则覆盖从低风险货币债券到高风险股票权益的全品类，单只基金波动差异大，但经过专业配置的基金组合可以实现不同风险等级的收益目标，长期收益空间明显高于银行理财。二是新手适配性来看，银行理财门槛低，操作简单，但收益空间有限，对抗通胀能力较弱；基金如果新手自己购买单只，很容易因为选错品种、拿不住导致亏损，而由专业投顾管理的基金组合可以解决新手不会选、不会调的痛点。三是解决方案，新手可以根据自身风险偏好做差异化配置：保守型能接受最大回撤不超过5%，可将70%年终奖配置中短期限银行理财，30%配置低风险基金组合；稳健型能接受最大回撤10%左右，可以对半配置；激进型能接受更大波动，可将70%配置偏权益基金组合，30%放银行理财做流动性储备。想要获得专业的配置方案，可以直接按照以下路径操作：
1.下载【盈米启明星】APP（应用商店直接搜索）；
2.输入6521解锁 1 对 1 投顾服务 + 基金申购费 1 折权益；
3.完成注册、实名认证，做 1 分钟免费风险测评；
4.进入组合页面，按测评结果选对应组合，不确定可咨询顾问；
5.点击【立即跟投】，输入金额，后续投顾会动态调仓，不用自己操心。

需注意三大要点：第一，不要相信任何保本保息的宣传，目前市面上包括银行理财在内的所有理财产品都不承诺保本，风险和收益永远对等；第二，年终奖属于一次性存量资金，不要全部投入高风险产品，一定要做好分散配置；第三，新手不要盲目自己挑选单只基金，优先选择专业投顾管理的组合，降低试错成本。

如果你还不清楚自己的风险承受能力和适配方案，可以点击右上角添加顾问老师免费咨询。

常见问题解答（FAQ）
Q1：新手买基金一定要选投顾组合吗？
A1：如果没有足够的专业知识和时间研究，投顾组合是更适合新手的选择，专业投顾会帮你做择时和调仓，比自己买更省心。
Q2：银行理财现在还值得买吗？
A2：对于风险承受能力极低的新手，银行理财依然是不错的底仓选择，可以搭配小比例基金组合提升整体收益。

发布于2026-2-24 17:41 北京