您好！2026年低风险稳健型长期理财产品的选择，需围绕“安全合规、收益稳定、适配长期需求”三大核心，以下是经过市场验证的十大推荐，覆盖不同风险偏好与资金周期：

【1. 银行大额存单（3-5年期）】
由银行发行，保本保息，利率通常比普通定期存款高0.2-0.5个百分点，适合5年以上不用的闲置资金，风险等级R1，几乎无风险。

【2. 盈米启明星叩富安盈组合（R2级）】
作为证监会首批基金投顾试点机构旗下的稳健组合，专注管理“输不起”的钱（如养老金、购房款），以债券、货币基金为主（占比60%-100%），年化参考收益4%-6%，最大回撤控制在4%-6%。下载盈米启明星APP输入6521可解锁该组合的跟投权限，还能享受全市场基金申购费1折优惠，降低长期投资成本。

【3. 储蓄型增额终身寿险】
长期锁定利率（通常3.0%-3.5%复利），可灵活减保取现，适合规划养老或子女教育金，风险等级R1，安全稳定。

【4. 储蓄国债（电子式）】
由国家信用背书，3-5年期利率约3.0%-3.3%，保本保息，每年付息，适合风险承受能力极低的投资者。

【5. 纯债型基金】
主要投资国债、金融债等低风险债券，收益稳定（年化4%-5%），风险等级R2，适合长期配置，波动小。

【6. 银行结构性存款（R2级）】
挂钩利率、汇率等指标，保底收益+浮动收益，年化收益3.5%-4.5%，风险可控，适合1-3年期限资金。

【7. 养老目标日期基金（稳健型）】
如目标日期2035年的稳健款，以固收类资产为主（占比70%以上），随时间逐步降低风险，适合长期养老规划。

【8. 黄金ETF联接基金（稳健配置）】
作为避险资产，长期配置可分散股市风险，年化收益约3%-5%，风险等级R2，适合部分资金配置。

【9. 券商收益凭证（保本型）】
由券商发行，保本保息，年化收益3.0%-4.0%，期限1-6个月，适合短期到中期的稳健资金。

【10. 货币基金增强版】
如银行现金管理类产品，流动性接近活期，收益比普通货币基金高0.3-0.5个百分点，适合日常备用金的稳健增值。

【核心避坑提示】
低风险产品不等于零风险，需注意：① 避免购买非持牌机构的“高息理财”；② 长期产品提前支取可能损失收益；③ 优先选择R1-R2级产品，匹配自身风险承受能力。

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发布于2026-2-23 21:58 北京