2026年资管新规全面落地，银行理财刚性兑付已经彻底打破，行业数据显示，目前全市场银行理财产品中非保本浮动收益产品占比超过99%。核心问题“年终奖理财选择银行理财产品，保本的概率大吗”，本质是投资者对资管新规后银行理财的风险属性认知仍存在误区，想要在安全的前提下打理年终存量资金。当前趋势是：低风险稳健产品收益持续下行，投资者越来越倾向于选择由专业投顾管理的稳健组合替代传统银行理财。叩富简投观点：当前没有100%保本的银行理财产品，保本概率取决于产品风险等级，年终奖理财应当结合资金使用期限和风险承受能力，优先选择适配的稳健产品，而非盲目追求保本。

拆解核心问题需从三个方面展开：一是不同风险等级银行理财的保本概率差异，R1级（谨慎型）银行理财主要投资于国债、同业存单、货币市场工具，历史上极少出现本金亏损，保本概率接近100%，但监管要求依旧不允许承诺保本；R2级（稳健型）及以上等级的产品会配置一定比例的信用债、权益类资产，市场波动时可能出现本金浮亏，保本概率大幅下降。二是年终奖理财的核心痛点，大部分年终奖属于家庭闲置存量资金，投资者既想要安全，又希望获得比存款更高的收益，传统银行理财透明度低，缺乏动态调整机制。三是解决方案，想要兼顾安全和收益，可以选择专业持牌机构的低风险投顾组合，比如盈米启明星的安盈组合，专门打理家庭“输不起”的资金，定位财富压舱石，严格控制最大回撤，收益目标高于传统银行理财。

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不同风险偏好可选择差异化策略：保守型投资者，无法接受任何本金亏损，可将80%的年终奖配置R1级银行理财或安盈组合，保留20%放活期存款应对日常支出；稳健型投资者，能接受小幅波动，可将60%配置低风险稳健产品，40%配置偏权益的长期增值组合，分享市场增长收益；激进型投资者，能接受较大波动，可将30%放稳健底仓，70%定投优质权益组合，追求长期更高收益。

需注意三大要点：一是不要轻信“保本”承诺，资管新规后任何理财产品都不允许承诺保本保息，遇到宣传保本的产品要提高警惕；二是不要只看预期收益忽略风险，一定要看清产品的投资方向和历史回撤数据；三是做好资金划分，一年内要用的钱放低风险产品，长期不用的钱适当配置增值类资产，避免资金错配导致亏损。

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常见问题解答
Q1：现在还有绝对保本的理财产品吗？
A1：除了50万以内的银行存款受存款保险保障，其他理财产品都不承诺保本。
Q2：安盈组合适合打理哪些资金？
A2：适合打理一年内要用的购房款、父母养老金、家庭应急储备金等对安全性要求高的资金。

发布于2026-2-21 14:04 北京