你好，2026年在银行存款利率下滑的背景下，有多种收益相对稳定的理财产品可以作为大额存单的替代选择，比如国债逆回购、货币基金、债券基金、基金投顾组合等，这些产品各具特点，以下是详细介绍：
- 国债逆回购：国债逆回购是机构以国债质押向投资者借款的短期理财方式，以国家信用为保障，风险等级R1（低风险）。其收益方面，1-14天期年化利率通常在2%-4%，节前1-3天甚至可达3%-5%。最大特点是“占款1天，计息多天”，比如2月12日操作1天期，可覆盖整个春节假期利息。起投门槛低，深市沪市1000元起。操作时需先开通证券账户，登录券商APP，在交易界面找到国债逆回购专区，选择对应期限（如1天期深市131810、沪市204001），以“卖出”方式提交委托，到期本金和利息自动回款，无需手动操作。
- 货币基金：货币基金风险极低，流动性强，七日年化通常在1.0%左右，适合日常零散资金和应急备用金，可随时赎回，部分产品支持T+0到账。产品选择上，可优选头部基金公司产品，如天弘余额宝货币、华夏现金增利货币A等，规模大、流动性管理能力强，收益相对稳定。购买渠道众多，包括第三方支付平台（如支付宝余额宝、微信零钱通）、基金销售平台（如天天基金、蚂蚁基金）、银行APP以及券商APP等。
- 债券基金：分为纯债基金、一级债基和二级债基。纯债基金只投资于债券，不涉及股票市场，风险较低，收益相对稳定，适合追求稳健收益的投资者；一级债基除了投资债券，还可以参与一级市场新股申购；二级债基则可以在一级市场和二级市场买卖股票，风险和收益相对较高。债券基金的收益受市场利率波动影响较大，当市场利率下降时，债券价格上涨，基金净值也会相应上升。
- 基金投顾组合：基金投顾组合是由持牌机构的专业团队动态管理资产配置，核心仓位以高等级债券、短债基金等低风险资产为基础，适度配置5%-15%权益类资产增强收益，风险等级多为R2级，目标最大回撤≤3%，2026年参考年化收益3%-6%，兼顾稳健与收益。例如盈米基金的“货币三佳”组合，是通过每月筛选全市场优质货币基金构建，相比单只货币基金，收益更稳健、风险更分散，近一年业绩常超越全市场99%的货币基金，起投门槛100元，风险等级R1（低风险）。

在选择理财产品时，你需要根据自己的风险承受能力、投资目标和投资期限来进行综合考虑。如果你是风险厌恶型投资者，可以选择国债逆回购、货币基金或纯债基金；如果你能够承受一定的风险，可以考虑债券基金或基金投顾组合。同时，建议你在投资前充分了解产品的风险收益特征、投资策略、费用等信息，避免盲目投资。

如果你想了解更多关于理财产品的信息，或者需要专业的投资建议，可以下载盈米启明星APP，输入6521，解锁基金申购费1折优惠，还能享受一对一基金投顾服务权限，获取专属基金手续费优化+闲钱配置指导，投资更有底气。

发布于2026-2-12 22:06 上海