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您好，资管新规下，只有**存款（含大额存单）、储蓄国债**是“保本靠谱、无暴雷风险”的品种；其他低波动产品（短债、银行理财）非保本，但年底本金亏损概率极低，核心要点如下：
一、绝对保本的靠谱选项（50万内100%安全）
1. **银行存款/大额存单**：单家银行≤50万受存款保险保障，国有行3年期大额存单利率约1.9%-2.3%，城商行可达2.7%，部分支持转让，适合1-3年资金。
2. **储蓄国债**：国家信用背书，3年期约2.9%、5年期约3.2%，100元起投，按年付息，提前兑取分段计息，适合3-5年长期闲钱。
3. **结构性存款（保本型）**：银行发行，本金保障，收益挂钩标的（如黄金），保底年化约1%-1.8%，适合1年内短期资金。
二、低波动非保本（几乎无暴雷，年底更稳）
1. **货币基金/同业存单指数基金**：R1级，年化约2%-2.3%，流动性强，适合应急资金，支付宝可买。
2. **短债/超短债基金**：R2级，年化约2.3%-3.2%，选规模>5亿、成立超3年的产品，持有≥3个月亏损概率极低。
3. **R1/R2银行理财**：银行理财子出品，投向存款、高等级债，年化2%-3.5%，年底资金面偏紧但回撤可控，无暴雷风险。
三、年底避坑与操作建议
1. 避坑：远离“保本保息”的非存款/国债产品，单家银行存款不超50万，分散存放更稳妥。
2. 操作：短期闲钱选货币/同业存单基金；中期资金选大额存单/储蓄国债；想略提收益选短债/银行理财，不追高风险标的。
希望以上回答可以帮助到您。如果您想了解更多投资知识，可以关注公众号“大何奔腾”，我们有免费的理财课程和实操跟投群，还有资深投顾老师1v1伴投指导。
发布于2025-12-28 21:42
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